ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้ก่อนคิดจะผ่อนของ

เรื่องการผ่อนชำระเป็นสิ่งที่เข้ามามีบทบาทในชีวิตประจำวันของพวกเราอย่างมาก ตั้งแต่การซื้อของเล็กๆ น้อยๆ อย่างเสื้อผ้าและแกดเจ็ต ไปจนถึงสิ่งของใหญ่โตอย่างรถยนต์หรือบ้าน หลายคนอาจจะมองว่าการผ่อนของนั้นช่วยแก้ปัญหาเรื่องงบประมาณในทันที แต่คุณรู้ไหมครับว่ามันมีรายละเอียดปลีกย่อยที่เราควรเข้าใจก่อนจะก้าวไปในทางนี้ วันนี้ผมจะพาคุณไปรู้จักกับเรื่องผ่อนของในทุกมิติ ตั้งแต่พื้นฐานไปจนถึงสิ่งที่ต้องระวัง เพื่อที่คุณจะได้มีข้อมูลเพียงพอในการตัดสินใจ

ผ่อนชำระคืออะไร และมันทำงานยังไง

การผ่อนชำระคือการแบ่งจ่ายเงินเป็นงวดๆ แทนที่จะจ่ายทั้งหมดในครั้งเดียว หลักการของมันก็ง่ายๆ ครับ สมมติคุณไปซื้อโทรศัพท์มือถือใหม่ คุณสามารถจ่ายเงินงวดแรกในวันที่ซื้อ แล้วค่อยทยอยจ่ายส่วนที่เหลือในอีกหลายงวดตามตารางเวลาที่กำหนดไว้ เช่น ทุกสองสัปดาห์หรือทุกเดือน ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการที่คุณเลือกใช้

ปัจจุบันการผ่อนชำระมีหลายรูปแบบ บางร้านค้าจัดการระบบผ่อนเองในองค์กร หรือบางร้านก็ร่วมมือกับบริการ "ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง" (BNPL) อย่าง SPayLater หรือ Lazada PayLater ที่ช่วยดูแลเรื่องการผ่อนให้ง่ายขึ้น คุณอาจไม่ต้องกรอกเอกสารมากมายเหมือนแต่ก่อน แค่ใส่ข้อมูลบัตรเครดิตและเลือกจำนวนงวดที่ต้องการ ระบบก็จะจัดการให้ทุกอย่าง

ทำไมการผ่อนชำระถึงกลายเป็นที่นิยม

การผ่อนชำระกลายเป็นที่นิยมอย่างรวดเร็วในยุคปัจจุบัน เนื่องจากมันช่วยให้ผู้คนสามารถซื้อของที่ต้องการได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินก้อนใหญ่ทันที ผมเชื่อว่าความสะดวกนี้เป็นเหตุผลหลักที่ทำให้มันได้รับความนิยม แต่เบื้องหลังความสะดวกนี้ยังมีเรื่องที่ต้องพิจารณา เช่น ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม หรือผลกระทบต่อเครดิตของคุณ ถ้าคุณไม่สามารถจ่ายตามกำหนดได้

ผู้ให้บริการ BNPL หลายรายเพิ่มความน่าสนใจด้วยการเสนอทางเลือกที่ไม่ต้องเสียดอกเบี้ยหากจ่ายครบตามงวดที่กำหนด หรือการใช้วงเงินในบัตรเครดิตที่คุณมีอยู่แล้วโดยไม่ต้องเปิดวงเงินใหม่ อย่างไรก็ตาม การจ่ายไม่ครบหรือล่าช้าสามารถทำให้เกิดค่าปรับหรือดอกเบี้ยสะสมได้ ซึ่งอาจทำให้ค่าใช้จ่ายรวมสูงขึ้นกว่าที่คุณคาดคิด

การผ่อนชำระดีจริงไหม

เรื่องนี้ขึ้นอยู่กับแต่ละบุคคลครับ หากคุณเป็นคนที่จัดการงบประมาณได้ดี การผ่อนชำระอาจเป็นตัวช่วยที่ดีในการกระจายค่าใช้จ่าย แต่ถ้าคุณไม่แน่ใจว่าตัวเองจะจ่ายตามกำหนดได้ทุกงวด การผ่อนอาจจะกลายเป็นปัญหาที่สร้างภาระในระยะยาวได้

ข้อดีของการผ่อนที่เห็นได้ชัดคือ คุณสามารถซื้อของที่ต้องการได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินก้อนใหญ่ทันที มันเหมาะกับคนที่มีรายได้ประจำและสามารถจัดการงบประมาณรายเดือนได้ดี อีกข้อดีหนึ่งคือ หากคุณใช้บริการที่เชื่อมกับบัตรเครดิต เช่น UOB, KTC หรืออื่นๆ อีกมากมาย คุณยังสามารถสะสมคะแนนเครดิตและใช้ประโยชน์จากสิทธิพิเศษของบัตรเครดิตได้อีกด้วย

อย่างไรก็ตาม การผ่อนชำระก็มีข้อเสียเช่นกันครับ คุณต้องมั่นใจว่าคุณสามารถจ่ายได้ตรงเวลา เพราะหากพลาดหรือจ่ายช้า อาจเจอกับค่าปรับหรือดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น และถ้าเป็นการผ่อนที่เกี่ยวข้องกับเครดิต ประวัติการชำระเงินของคุณจะถูกบันทึกไว้ ซึ่งอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตในอนาคต

วิธีคำนวณค่าใช้จ่ายในการผ่อน

สำหรับคนที่สงสัยว่าการผ่อนจะมีค่าใช้จ่ายทั้งหมดเท่าไหร่ ผมมีวิธีคำนวณที่เข้าใจง่ายมาแนะนำครับ อย่างแรกเลย ให้คุณดูราคาสินค้าและค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่เกี่ยวข้อง รวมถึงดอกเบี้ยถ้ามี จากนั้นหักเงินที่จ่ายงวดแรกออกไป แล้วนำยอดคงเหลือมาแบ่งตามจำนวนงวดที่เลือก สมมติว่าคุณซื้อสินค้าราคา 12,000 บาท และเลือกผ่อน 6 งวด โดยจ่ายงวดแรก 2,000 บาท คุณจะเหลือยอดคงเหลือ 10,000 บาท ซึ่งจะต้องจ่ายงวดละ 2,000 บาทในอีก 5 งวดที่เหลือ (ยังไม่รวมดอกเบี้ยถ้ามี)

สำหรับผู้ที่ต้องการคำนวณดอกเบี้ยด้วย ก็สามารถใช้สูตรง่ายๆ คือเพิ่มดอกเบี้ยทั้งหมดเข้าไปในราคาสินค้า แล้วค่อยแบ่งตามจำนวนงวด วิธีนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจภาระทางการเงินที่แท้จริงได้มากขึ้น และป้องกันไม่ให้เจอกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดในภายหลัง

สิ่งที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจผ่อนของ

การตัดสินใจผ่อนอะไรสักอย่างไม่ใช่เรื่องที่ควรทำแบบขาดการพิจารณา ผมอยากให้คุณลองคิดถึงเรื่องเหล่านี้ก่อนนะครับ อย่างแรกเลย คุณควรถามตัวเองว่าคุณจำเป็นต้องซื้อสินค้านั้นจริงๆ หรือเปล่า และถ้าคุณผ่อน จะส่งผลต่อสถานะการเงินของคุณในอนาคตหรือไม่

อีกอย่างที่สำคัญคือการอ่านเงื่อนไขและข้อกำหนดให้ครบถ้วน ผู้ให้บริการบางรายอาจคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่ไม่ได้บอกไว้ชัดเจน หรือมีค่าปรับสำหรับการจ่ายล่าช้า คุณควรเลือกผู้ให้บริการที่มีเงื่อนไขโปร่งใส และตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีค่าใช้จ่ายแอบแฝงที่อาจทำให้คุณต้องจ่ายมากกว่าที่คิดไว้ในตอนแรก

นอกจากนี้ คุณควรพิจารณาความสามารถในการจ่ายของตัวเองให้ดี คุณมั่นใจหรือเปล่าว่าในอีกหลายเดือนข้างหน้าคุณจะสามารถจ่ายได้ตรงเวลา? หากคุณไม่มั่นใจ ผมแนะนำให้หลีกเลี่ยงการผ่อน หรือเลือกซื้อสิ่งที่มีราคาต่ำลง เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดภาระทางการเงินที่เกินตัว

ตัวเลือกการผ่อนชำระที่คุณควรรู้

ในปัจจุบันมีตัวเลือกในการผ่อนชำระหลากหลายรูปแบบครับ ถ้าคุณไม่อยากเปิดวงเงินใหม่ คุณอาจเลือกใช้บริการ BNPL ที่ใช้วงเงินจากบัตรเครดิตที่คุณมีอยู่แล้ว เช่น SPayLater หรือ Lazada PayLater ซึ่งช่วยให้คุณไม่ต้องกังวลเรื่องดอกเบี้ยหรือการสร้างหนี้ใหม่ เพียงแค่ใช้พื้นที่ในบัตรเครดิตที่มีอยู่แล้วแบ่งจ่ายตามงวด

แต่ถ้าคุณเลือกใช้บริการ BNPL ที่ต้องเปิดวงเงินใหม่ คุณอาจต้องตรวจสอบให้ดีว่ามีดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่หรือไม่ การเลือกบริการที่เหมาะสมและโปร่งใสจะช่วยให้คุณผ่อนได้อย่างมั่นใจและไม่มีปัญหาในภายหลัง

ประโยชน์ของการผ่อนชำระที่ช่วยส่งเสริมเครดิต

การผ่อนชำระไม่ได้เป็นเพียงวิธีจัดการงบประมาณในระยะสั้น แต่ยังมีผลต่อโปรไฟล์เครดิตของคุณด้วย หากคุณเลือกใช้แพลตฟอร์มที่เชื่อมกับบัตรเครดิต เช่น ช่องทางการชำระเงินแบบผ่อน 0% โดยใช้บัตรเครดิตของ Shopee และ Lazada การชำระเงินตรงเวลาในแต่ละงวดจะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือในระบบเครดิตของคุณ และยังสามารถสะสมแต้มจากบัตรเครดิตได้อีกด้วย การใช้วิธีนี้ทำให้คุณไม่ต้องเปิดวงเงินใหม่หรือสร้างหนี้เพิ่มเติม แต่ใช้เพียงพื้นที่ที่มีในบัตรเครดิตของคุณเอง

ในทางกลับกัน หากคุณพลาดการชำระเงินตามกำหนด ประวัติการจ่ายล่าช้าจะถูกบันทึกลงในรายงานเครดิตของคุณ ซึ่งอาจส่งผลเสียในอนาคต เช่น ทำให้ยากขึ้นเมื่อคุณต้องการขอสินเชื่อบ้านหรือรถยนต์

ดังนั้น การใช้การผ่อนชำระเพื่อสร้างเครดิตจึงเหมาะสำหรับคนที่มีวินัยในการเงินสูง เพราะถ้าคุณทำได้ดี มันจะกลายเป็นข้อได้เปรียบที่ช่วยเปิดโอกาสทางการเงินในอนาคตได้มากขึ้น

ข้อจำกัดที่ควรระวังเมื่อเลือกผ่อนสินค้า

แม้ว่าการผ่อนชำระจะดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่สะดวก แต่ก็มีข้อเสียและข้อจำกัดบางประการที่คุณควรทราบก่อนตัดสินใจ เช่น ค่าปรับสำหรับการจ่ายล่าช้า บางแพลตฟอร์มอาจมีค่าธรรมเนียมซ่อนเร้นที่คุณอาจไม่ได้สังเกตตั้งแต่แรก เช่น ค่าธรรมเนียมการเปิดบัญชี ค่าบริการรายเดือน หรือดอกเบี้ยสูง  

อีกข้อจำกัดหนึ่งคือความเสี่ยงในการใช้จ่ายเกินตัว เมื่อคุณรู้สึกว่าผ่อนชำระช่วยให้การซื้อเป็นเรื่องง่าย คุณอาจเผลอซื้อของที่เกินงบประมาณไปโดยไม่รู้ตัว การสร้างหนี้สะสมจากการผ่อนหลายรายการพร้อมกันสามารถนำไปสู่ปัญหาการเงินที่ซับซ้อน  

ดังนั้น ก่อนที่คุณจะผ่อนของอะไร ควรทำรายการสินค้าที่จำเป็นจริงๆ และตรวจสอบเงื่อนไขการผ่อนให้ละเอียด เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่ไม่จำเป็น

แนวโน้มและอนาคตของการผ่อนชำระในตลาดออนไลน์และออฟไลน์

ตลาดการผ่อนชำระในปัจจุบันกำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะในรูปแบบออนไลน์ คุณอาจสังเกตได้ว่าร้านค้าส่วนใหญ่มักมีตัวเลือก "ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง" (BNPL) แสดงในหน้าเช็คเอาต์ การผ่อนในลักษณะนี้ไม่เพียงแต่ช่วยเพิ่มยอดขายให้กับผู้ค้าปลีก แต่ยังเพิ่มความสะดวกให้กับผู้บริโภค  

ในอนาคต การผ่อนชำระจะกลายเป็นมาตรฐานในทุกช่องทางการซื้อขาย ตั้งแต่ร้านค้าออนไลน์ไปจนถึงร้านค้าออฟไลน์ การผ่อนผ่านแอปพลิเคชันมือถือจะได้รับความนิยมมากขึ้น เพราะผู้บริโภคสามารถตรวจสอบยอดคงเหลือหรือเปลี่ยนแปลงงวดการชำระได้ง่าย สำหรับผู้ประกอบการ การเพิ่มตัวเลือกผ่อนชำระไม่เพียงแต่ช่วยดึงดูดลูกค้าใหม่ แต่ยังเป็นเครื่องมือสำคัญในการสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวกับลูกค้าอีกด้วย

สรุป

การผ่อนชำระเป็นเครื่องมือที่ช่วยให้เราสามารถซื้อของได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินก้อนใหญ่ทันที แต่การใช้งานต้องมาพร้อมกับความรอบคอบและความรับผิดชอบ การทำความเข้าใจเงื่อนไข ค่าใช้จ่าย และตัวเลือกต่างๆ อย่างละเอียด จะช่วยให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากการผ่อนชำระได้เต็มที่ โดยไม่สร้างปัญหาทางการเงินในอนาคต

ครั้งต่อไปที่คุณคิดจะผ่อนของ อย่าลืมพิจารณาข้อมูลที่ผมเล่าให้ฟังวันนี้นะครับ มันอาจช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างมั่นใจ และหลีกเลี่ยงปัญหาที่อาจเกิดขึ้นในภายหลัง ขอให้ทุกคนมีการจัดการการเงินที่ดี และใช้การผ่อนชำระให้เป็นประโยชน์สูงสุดครับ